10月25日，手机上支付宝推送关于“相互保”的消息吸引了李先生的注意力，1991年出生的他并没有购买过任何商业保险产品，但空闲时也会关注这类信息。

“前期不用缴纳保费，芝麻信用分达到650分以上的蚂蚁会员可以无门槛参与，费用也是在理赔后进行分摊，而官方宣传每个理赔案例最多不超过1毛钱，这比很多重疾险更有吸引力。”李先生坦言，“相互保”吸引自己的地方正是它的零门槛，低投入和参与灵活度。

互保险是现今主要的保险组织形式之一，指具有同质风险保障需求的人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担给付保险金责任的保险活动。该类组织在平等自愿、民主管理的基础上，以互助合作方式为其会员提供保险服务，并不以营利为目的。

据了解，支付宝芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，便能参保获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，最高享受30万元保障金。另外，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。不满40周岁的用户，赔付金额为30万元，超过40周岁的，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后便能拿到保障金。

与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则，加入“相互保”需经过90天等待期，成功加入后，每月两次公示、两次分摊。在公示日，期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下，给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金，加上规定的10%管理费，会在分摊日分每月14日及28日由支付宝自动划款。据测算，单人投保“相互保”一年，所需分摊保费约为100多元。

其实，大病互助并不是新鲜事物。作为一种民间互助形式，缴纳额度小、参与门槛低的网络大病互助在近几年来颇受关注。目前市场上规模较大的有轻松筹、水滴互助、抗癌公社、夸克联盟、e互助、壁虎互助等平台，会员多已达到百万、千万以上。

加入“相互保”后，李航发现自己拿到的是一张名为《信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险》的团体险合同，投保人为蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司，信美相互为保险人，而他和千万参与“相互保”的蚂蚁会员身份则是被保险人，保险期限为一年，这是一份保险人数超过1000万人的团险大单。“相互保”运用互助的保险机制，集合与分散风险，尤其有助于拓展普惠性的健康险。也正因此，加入“相互保”需要明白一件事情，“相互保”更多的是现有社会保障的补充，在这之外应配置长期重疾保障。陈晶