“真是意外之喜啊，申请完没多长时间，农商银行就调查完，给我把贷款批了。中！真是中！”今年4月底，焦村镇烟农李占红拿着刚取到手的10万元“金叶贷”喜笑颜开地赞道。如今，他烟叶地的经营再也不用找乡里乡亲东拼西凑了，60多亩的烟叶地预计今年能给他多创收5万多元。

员工风采

过去：“贷款不是你想贷，想贷就能贷”

以温泉镇的朱寨村为例，该村从1996年开始发展香菇种植，是汝州市香菇种植“第一村”，目前全村从事食用菌种植户80余户，平均每户拥有8~15个菇棚，种植食用菌60万袋，产品畅销郑州、洛阳等地市。可与蓬勃发展的菌菇产业截然相反的是，因为菌菇较长的生长周期而需要有持续性的资金投入，苦于银行过去的公务员担保或者房产抵押“高门槛”，农户们往往是“贷款无门”，直叹“贷款不是你想贷，想贷就能贷”。

朱寨村的菌菇种植大户朱先生就遇到了这样的困境，“生意越做越大，可资金需求也越来越多，周转越转越难”，听朋友介绍，周先生抱着试试看的态度来到汝州农商银行小微信贷服务中心咨询贷款。

“缺乏抵押物，找同是种养殖户来做担保人，在过去的传统贷款思维里确实风险较大，需要持审慎态度。”汝州农商银行小微贷中心负责人王汝涛说“，农商银行就是要为三农服务的，如果我们小微贷都不想办法给客户解决难题，那还谈什么‘支小支微’。”凭借敏锐的市场嗅觉，小微信贷服务中心通过李先生的贷款诉求深挖客户背后的隐藏市场，并及时与温泉支行、朱寨村委等对接，筛选出经验丰富、有一定规模具有代表性的菌菇种植户，安排业务骨干，走村入户深入市场进行贷款调研，成功为农户放贷。

银行工作人员到农户地头回访

现在：“农商是农民好银行，心想的事儿都能成”

汝州农商银行小微信贷服务中心以“抓大不放小，创新谋发展”的信贷发展思路，为适应“三农”“小微”资金需求多元化特点，根据不同乡镇特色产品及信贷需求实行差异化服务，开发出一系列有针对性特色“信贷套餐”。

针对已形成较为完整、规模烟叶产业链的焦村，根据烟叶的生长周期和资金需求量，推出授信10个月的小额贷款产品“金叶贷”。针对朱寨村内颇具规模的香菇种植户，根据其家庭种植的特点，创新担保方式，推出家庭成员尤其是成年子女担保的“金菇贷”。并通过对菇棚、菇棒数量及原料、人工等成本的整体数据估算，科学测算出建造菇棚的成本约20000元，每棚的菇棒制作成本约16000-24000元，进而根据每户的具体种植规模，按实际需求合理授信。此外，该行小微信贷服务中心针对这些种植户们采取一次授信、批量办理、随用随贷的方式，最大程度上简化客户办贷手续，利用小微信贷技术交叉检验科学调查、阳光办贷。“一村一品”特色贷款“套餐”，有效实现了信贷服务量身打造，信贷业务精细化管理，全力支持三农小微，服务乡村振兴。

银行工作人员走访企业

未来：“三农用了‘农商贷’，乡村振兴富起来”

独富不如众富，汝州农商银行小微信贷服务中心紧跟时势，创新宣传形式，通过易企秀、美篇等自媒体宣传形式，利用微信群、朋友圈推送贷款新品种邀请函，内容包括贷款要素介绍、部门介绍、受理方式等。并且可直接通过微信及其他平台进行预约，将传统的网点预约、电话预约与平台预约有效结合，既拓宽了宣传手段及信息采集渠道，又保证预约的全时段性，从而实现信贷业务受理信息化，缓解客户贷款无门的问题。新宣传方式出现的半月内，累计受理贷款咨询业务45笔，其中平台预约22笔，电话预约4笔，微信预约9笔，柜面受理10笔。

“‘金叶贷’‘金菇贷’只是汝州农商银行信贷创新的一个缩影。今后，汝州农商银行将继续把信贷产品创新作为推进乡村振兴的着力点，服务好三农，用实际行动践行支持地方经济发展主力军的责任。”汝州农商银行董事长贾红伟说。自“信贷套餐”推出以来，农户们反响热烈，截至今年8月5日，“金叶贷”烟叶项目在推出后半月内累计授信5笔，金额28万元；“金菇贷”菌菇项目在推出后的10个工作日内受理贷款申请并深入调查20余户，预计放款150万元。

宋乐义 王园姿